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网贷有风险,投资须谨慎

平台展期心态调整

时间:2018-08-11 16:27:21发布者:金砖小马 浏览:163

 

一、

前两天,在公司的时候,朋友给我讲了一个事情。

 

朋友在一家车贷平台上班,前几天他老板把平台的标的展期了,全部匹配到底层资产去,这样原来投资短期的标都变成了12个月到36个月不等的长标了,于是投资人开始上门讨要说法。

 

上班的时候,他因为工位离招待室近,隐约听到投资人和他老板在招待室里的谈话,第一个是投资人的情绪比较着急、激动,第二个是对平台也比较担心,是不是平台出问题了,或者是平台想通过展期跑路了。

还有投资人对朋友老板说:利息我不要,你只要把我的本金还给我就好,以后我再也不投P2P了。

 

由此也看出投资人对于平台展期,确实比较惶恐,在遇到展期情况时,显得很无助。

 

近期流动性风险还在持续,很多平台在吃老本,一方面是没有人接手之前拆分的债权,另一方面也是监管要求下架理财类产品,释放风险,所以很多平台都着手应对,而展期对平台来讲就是一种比较好的方式,毕竟非常时期,生存>用户体验。

 

像上面那个投资人说的,平台能够只给你本金,然后让你退出吗?目前来看是不现实的,底层资产没有到期,借款人很少提前还款,而现在平台的资金都用于让自己活下去,而不会再去接借款人的债权,提高出借人的投资体验,所以现在这个愿望只能打消。

 

二、

现在行业里头用展期来应对风险的平台很多,也会混进一些打着展期旗号,实则跑路的平台,那么我们投资人该怎么办呢?

 

目前来看,最有效的方法就是去平台验标,查看平台标的的真实情况,来判断平台展期的合理性。

 

还是说上面我在车贷平台上班的朋友那个例子,当时几个投资人在那里跟他老板说了半天也说不出个所以然来,就是希望自己的本金可以安全退出,但是借款人没有还款,平台不接手债权,怎么可能能退出?

 

他们也不知道要验标,也不懂怎么去验标。

 

那么我们该怎么验标呢?在验标之前,我们应该先了解平台的底层资产类型,这样验标的时候才能更好的去辨识真伪。

 

底层资产不同于平台上的产品,底层资产是借贷的根本属性,也就是平台到底做的是什么业务,比如车贷、房贷等。

 

我们验标,其实也就是检验底层资产的真实性。

首先说说车贷,目前来看主流的有车辆抵押贷款、车辆质押贷款、以租代购等模式。

 

车辆抵押贷款,就是借款人把车辆抵押在平台名下,在机动车登记证书上,会写明抵押登记的情况。

 

投资人在验标的时候,注意确认有抵押登记,如果没有的话这个,很可能这个标的就有问题了。

 

 

车质押贷贷款,就是借款人把车质押给平台,这种情况下,车辆是押在平台方,除了看一些合同、证书之类,还可以要求查看平台质押的车辆在哪里。

 

以租代购模式,我们之前也说过,车辆的所有权在平台或者合作的第三方名下,使用权归借款人,查看一下相关证件就好。

 

再来说说房贷,很好理解,就是房子抵押借款。这个主要看房产证,相关协议,然后查看房子情况,估价等(参考当地的房价均价),防止大额标借款等风险。

 

房贷还是需要注意一下的,比如抵押的房产重复抵押,或者是集中在同一小区,亦或者同一套房子,多次借贷等等,这些之前暴雷的银豆网就是前车之鉴,大家查标的时候可以多留意。

 

接下来说一下企业贷,这也是近期出问题最多,一旦出问题也是最严重的一种。企业贷一般金额比较大,造假成本相对比较低,比如1000万借款,企业贷造假只需要10份100万的,要是换成1万的现金贷,要造假1000份数据,所以说企业贷是问题平台搞事情最好的温床。

 

企业贷一般来说会涉及大额标、抵押物不足值、壳公司借款等问题,那我们验标的时候,需要仔细查验,对于借款企业,查看企业的三证就不说了,另外借款企业的成立时间、公司实缴、公司法人及监事、公司地址、联系电话、是否有抵押物等等来查验标的。

 

如果借款企业成立时间很短,没有完成实缴,借款公司的法人或者监事及董事等重要人员跟平台关系密切,公司地址不相符,多家借款企业联系电话一致,抵押物造假或者抵押物不足值等,都可能是平台存在壳公司借款或者是问题标。

 

另外,像车贷房贷企业贷等,一般会有较多的线下业务门店,大家也可以作为参考。如果一个平台业务量很大,但是却基本没有线下开发资产端的业务门店,那么平台上的标的就很大概率都是假标了。

 

还有就是个人信用贷,这种一般来说是基于借款人信用、收入情况以及历史消费数据等发放的纯信用贷款。

 

这一类的借款对于平台的风控能力要求较高,可以查看平台是否有强大的资产端管理能力和大数据分析能力,可以查验一下平台坏账率等。

 

消费金融跟个人信用贷类似,但是就是植入了消费的应用场景,可以查验一下平台的主流消费借贷业务,看看是否属实。

 

三、

这里需要说明的是,不是你说想要验标,平台就会给你验标的,这里会涉及比较多的东西,比如借款人隐私、平台商业竞争等。

 

能够去平台验标的首先必须是平台的投资人,而且还会有一定的出借金额要求,不然投资个几百块就要求去平台验标,平台也没时间精力来陪你耗吧。

 

所以咱们作为投资人,对平台不放心,或者平台展期了,想要进一步了解平台情况,那么临风这里建议大家可以先成立一些平台投资人的群,在群里面选出一些投资金额较大、对标的有一定认知的投资人,跟平台方面约定好具体的时间,赶赴平台验标。

 

查验标的的时候,最基本的像借贷合同等资料这些都是必须的,电子版或者纸质版都可以,另外还可以以平台名义电话联系借款人,核实借款情况等。

 

然后按上面我说的验标需要注意的一些东西,同时结合投资人群里大家需要了解的情况,一并到平台得到答案。

只要平台业务真实,风险可控,验标之后,就安心的回家,该吃吃该喝喝,投资本来就不应该影响正常生活,不然还不如存在银行,求个安稳。

 

 

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